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香港最快开奖结果直播如何用数字化解决小微企
时间: 2019-10-06

  王霞是杭州本地人,1998年,做了十年食堂的她决定尝试做一家烧烤店,她的经营理念就是坚持对食材品质的严控,比如菜品必须当日采购、只选用肉质更好的公羊、只用自己研发的配方、只用一家长期合作20年的加工厂供货等等。

  但即便是如此用心,在2014年,王霞的烧烤店仍然迎来了艰难时刻,由于店面扩张现金流出现紧张。经营好,就需要扩张,而扩张之后,一旦某个环节出现问题,就会面临压力,这是目前众多餐饮、零售小微企业的共同难题。

  这个问题如何解决?正如宜信公司创始人、CEO唐宁所说,“数字经济的价值跟过去传统经济企业的价值是不一样的,它有创新、有科技、有品牌,但这些都是无形的。餐饮小微企业有什么呢?没有可抵押的资产,但是有数据、有客流,交易信息、运营信息就是它的资源、资产。因此数字经济要对应新的金融形式,比如数字普惠金融;不仅仅要解决金融上的问题,还要解决小微企业的能力建设问题。”

  在2018年的APEC工商领导人峰会上,来自全球21个经济体的元首、外长、企业代表共同探讨的主题就是数字化创新与包容性增长,其中如何挖掘数字金融和投资潜力,以实现帮扶小微企业可持续发展是与会者最关心的话题,在传统普惠金融模式和技术条件下,成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球共性难题依然没有解决。

  在我国,这个问题同样突出。公开数据显示,目前中国小微企业中,只有 11.9%能获得银行贷款,为解决小微企业融资难,国家政策近期频发政策支持。2018年8月22日的国务院常务会议上就指出,为推动金融更好服务实体经济,一要鼓励金融机构增加小微企业贷款,降低融资成本;二要建立金融机构绩效考核与小微信贷投放挂钩的激励机制,加快落实小微企业贷款利息收入免征增值税政策;三要坚持促发展和防风险并重,优化监管考核,增设小微信贷专项考核指标,使小微企业得实惠,禁止存贷挂钩、借贷搭售等行为,有效防范和化解金融信贷风险。

  为什么大的金融机构服务不了这些小微经济体?一个主要问题就是信息不对称。小微企业可提供的零散、孤立数据,对银行来说不足以作为金融服务的凭证,双方信息不对称、无法有效对接。

  但近年来随着大数据、人工智能技术的进步,一些有作为的金融机构已经走在了政策的前沿。比如宜信普惠商通贷在2018年通过与二维火的合作,成功深入到垂直行业,对此唐宁有着精辟的解释,“二维火能够把客户管理、进销存数据、上下游合作伙伴等交易信息、商户的运营信息数字化,大幅降低了小微金融服务的信息不对称,为数字普惠金融提供友好的环境。”

  商通贷与二维火的合作,是用数字普惠金融、数字化资产解决信息不对称问题的一个良好尝试,这种模式的创新价值也得到了行业观察方的注意。商通贷因此获得了2018年度亚洲银行家“中国最佳API产品项目”大奖,成为“亚洲银行家交易奖项计划”中唯一一家获奖的非银行机构。在宜信普惠商通贷总经理孙萌看来,行业对这一模式的认可反映了金融服务的新趋势:一方面是对金融科技公司在金融服务体系中的作用认可;另一方面来自对跨平台、跨行业系统的价值肯定。“评审方看重的是我们利用了很多支持小微数据的平台上面积累下来的数据,用多方对接和连接的形式实现线上的数据打通和数据处理。”

  以商通贷为代表的数字普惠金融实践正在给小微经济体融资这个世界难题探索出一片新的天空。

  小微企业规模小、经营特点各不相同,因此对金融服务的定制化需求远比大企业要高。比如,有的小微企业是夫妻店;有的法人代表和实际经营人分离;还有很多个公司个人账户、公司账户混用,做生意、自己家买房子,钱都是混在一起用;在这种情况下,做出适合的模型和产品非常难。

  宜信普惠商通贷在服务小微方面,从创立之初就做了很多探索,最终才找到了针对性强、同时又可复制的解决方案。通过与二维火、e-bay、亚马逊等平台的合作,商通贷把原来小微企业非常孤立分散的数据整合在一起,建立了一个跟合作伙伴实现数据共享的联合服务小微企业的模式,让这些数据资产发挥作用、产生价值,通过不同的平台对接、数据积累和多维模型搭建,最终把这个模式逐渐运转了起来。

  在这个模式下,大量的小微企业主顺利获得了发展急需的资金,比如开篇提到的王霞,“2015年,我的店曾遭遇过诈骗,也因此在征信层面蒙受损失,香港最快开奖结果直播,以后银行贷款一直没能申请成功。今年初,当经营遇到资金流转问题时,我偶然在二维火的平台上看到了宜信普惠商通贷的信息,整个贷款过程在火车上就完成了,第一笔借款20万很快打到了我的账户。也多亏了这笔融资,现在金图门在杭州的4家门店都在健康的运转着,我们还计划下一步开拓户外烧烤等新市场。”

  在资产数字化趋势之下,宜信普惠商通贷充分运用人工智能、大数据、云计算等科技手段,与众多知名国内外电商平台、ERP和SaaS服务商建立了战略合作伙伴关系,其中与二维火的合作就是商通贷在垂直行业的一次新尝试。孙萌强调,正是基于二维火庞大的餐饮行业数据和分析能力,商通贷才得以深入服务餐饮小微企业主。“在和二维火合作里,我们通过分析餐饮商户授权的数据资产来进行风险决策。对一个想要在线借款的小微业主来说,他前端看到的需要填报的信息非常简单,只要授权我们分析他的数据资产,我们就可以跟二维火后台数据对接,进行实时数据风控,快速完成对小微企业从申请到审批的风控流程,实现资金的快速到账。”

  那么小微企业通过商通贷这样的服务解决了融资难的问题,就能够顺利成长了么?事情并不是这么简单。公开资料统计,中国中小微企业平均存活时间不到三年,而美国七年以上的中小微企业一抓一大把,所以结论是中国创业的环境很难,难在哪?首先是缺资金,其次更重要的是缺辅导。让我们看个例子:

  Angel(此处隐去真实姓名)家里是做展柜生意的,已经经营了十多年,做得非常不错,很多大品牌家具都指定她家做供应商。当Angel想创业的时候,却不愿意继续做他们自己家的生意,选择了独立做艺术家具。她的家里人非常疼爱她,所以出人、出钱、出力,非常支持,但在发展过程中还是遇到很多企业运营的问题,而由于家里人从事的行业、产品、客户定位都不一样,所以给她提供的帮助没能解决太多的问题。

  后续她的企业开始频繁出现问题,家里唯一能帮她做的就是不断给她投资,但这样的投资反而让她的自信心特别受挫。2017年下半年,一个机会,她参加了宜信信翼能力建设项目,在学习过程中,通过同样是企业家的学员,还有引导师专家给她的一些帮助,Angel逐步理清了产品定价以及市场营销的策略,最终她放弃了传统家具专卖店这种销售方式,把体验店直接打进了杭州人文文化最集中的艺术区。在这个目标客户集中的地方,让这些人可以感受、参与、体验,甚至于可以亲自来制作和设计他们的家具。不到一年时间,现在已获得了100多个客户和渠道资源的转化,让她的企业步入了正轨。所以宜信能力建设给她的是点石成金的金手指,而不是那一块一块压倒她自信的金砖。

  从中可以看出,企业在发展过程中也许遇到的问题不一样,但解决问题的方法有异曲同工之处,就是通过不断的学习,通过主动思考,去找到问题根本的原因。对此孙萌认为,“我国目前有超过7300万家注册小微企业和个体工商户,这个比例占企业总数的80%。他们不知道自己该被帮助,也不知道该去哪里获得帮助,这件事情就是下一阶段商通贷联合宜信信翼中小企业服务团队准备赋能小微企业的地方。”

  到目前为止,宜信普惠已经拥有自主研发的线门,以及沙盘推演等丰富多样的项目案例。未来,越来越多像Angel一样的普通小企业主和经营者,将会享受到能力建设服务所带来的价值。

  展望2019,宜信普惠商通贷在继续深化与垂直领域的合作,利用大数据、云计算的科技手段,为小微企业提供信贷资金支持之外;还将启动“小微餐饮能力建设计划”,帮助小微餐饮企业不断提升管理能力、运营能力和抗风险能力。

  “每个人都在向往美好生活,都有把自己生意做大的美好需求,所以我们希望能够助力这些高成长的小微企业,一起帮助把中国的实体经济发展起来,这就是商通贷的愿景。”孙萌如是说。返回搜狐,查看更多


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